厚生年金基金が廃止？一時金でもらうのが得？老後資金を増やす8つの方法！
厚生年金基金について、気になることはありますか？近年、厚生年金基金が廃止されるという情報が流れています。厚生年金基金は本当に廃止されるのか、転職や退職をした後の厚生年金基金はどうなるのかなどを紹介します。厚生年金と厚生年金基金の違いを知った上で、老後に備えた貯蓄を行いましょう。
厚生年金基金とは？
老後に備えて厚生年金基金に加入する人が多い
皆さんは老後に備えて、厚生年金基金に加入していますか？厚生年金基金という言葉を聞いたことがあっても、実際にどんな制度のものなのか、知らない人も少なくありません。厚生年金基金は、自分で毎月保険料を支払うことで、老後に一定金額を受け取れる仕組みです。
また、似たような言葉で「厚生年金」というものがあります。厚生年金と厚生年金基金を、同じものだと考えている人もいるのです。実際には、この2つの年金には大きな違いがあります。厚生年金基金が、どんなものなのかをしっかりと把握しましょう。
近年では、厚生年金基金が廃止されるという情報が流れています。厚生年金基金のメリットや廃止されることで起こる問題、自分の老後に備えた貯蓄について考えてみてください。
厚生年金基金は厚生年金とは違うの？
厚生年金は公的年金です
サラリーマンなど、会社に勤めることで社会保険に加入している人も少なくありません。社会保険を毎月支払うことで、厚生年金に加入している状態になるのです。また、人によっては「社会保険に加入しているから、厚生年金基金に加入している」と思い込んでいることもあります。
しかし、厚生年金は国が運営している「公的年金」なのです。厚生年金保険法に基づいて、日本の労働者が加入する制度です。また、基礎年金は国民年金に、更に上乗せした状態で支給されるのが特徴です。毎月支払っている保険料の一部は、自動的に国民年金に支払われています。
厚生年金基金は企業年金です
厚生年金基金は、企業が従業員の老後を、更に手厚くすることを目的として作られた制度の事を言います。厚生年金が公的年金に対して、厚生年金基金は「企業年金」であることが特徴です。同じ者だと思われがちですが、運営しているカテゴリーが違うのです。厚生年金基金を設立するためには、定められている条件を満たす必要があります。
そのため、厚生年金に加入している会社が、必ずしも厚生年金基金に加入しているわけではないのです。ただ、会社が厚生年金基金に加入している場合には、社員は強制的に加入している状態です。
厚生年金基金に加入することで、老後に「国民年金」「厚生年金」「厚生年金基金」の3つの年金を受け取れる状態になると判断できます。
厚生年金基金の仕組みはどうなっているの？
厚生年金基金は、本来に国が支給する老齢厚生年金の一部を代行します。また、企業や業界独自の年金給付を上乗せする仕組みです。この仕組みによって、厚生年金基金に加入している人は、国から支給される年金よりも、手厚い年金を受け取ることが出来るのです。老後をより豊かなものにすることが目的です。
基金の給付は、国に変わって基金は普及する老齢厚生年金にプラスして、「基本部分」の支給と基金が設計している「加算部分」の給付の2本立てになっているのが特徴です。そのため、公的年金として給付される年金に、ある程度の金額が上乗せされ、生活を安定させることができると判断することが出来ます。
厚生年金基金に加入している人が転職するとどうなるの？
一時金として受け取ることが出来る
厚生年金基金に加入している人が、満期を迎える前に転職をするとどうなるのか、という疑問を抱えている人は少なくありません。転職によって、厚生年金基金から脱退すると「今まで支払っていた保険料が無駄」だと感じるのです。厚生年金基金を短期間で脱退した人は、一時金を受け取ることが出来ます。
また、一時金の必要性を感じない人は、今まで支払った分を年金に重ねることも可能です。加算適用加入員期間が、3年以上10年未満である事が条件です。途中脱退者のうち55歳未満で退職した人は、将来基本年金を企業年金連合会から受け取ります。
55歳以上60歳未満で退職をした人は、厚生年金資基金を受け取るか、企業年金連合会から受け取るのかを選択することが出来ます。
転職先の厚生年金基金に引き継ぎが可能
平成17年の10月から、転職で今まで勤めていた会社を退職した時には、原則として自分が加入していた企業年金を、受け取ることができる制度があります。この持ち運び制度の事を「ポータビリティ」というのです。
全ての企業年金が持ち運べるわけではありません。法律で持ち運びが認められているのは、「厚生年金基金」「確定給付企業年金」「確定拠出年金」「通算企業年金」です。また、確定拠出年金は、同じ確定拠出年金制度内以外には持ち運ぶことが出来ません。
また、持ち運びをする時には、加入員証を大切に保管しておくようにしましょう。転職をすると1つの企業年金にまとめることが出来るのが特徴です。しかし、このときに加入員証がないと、まとめたことを証明できない可能性が考えられます。
法律上では持ち運びが可能ですが、対応状況は基金によることを忘れないでください。必ずしも持ち運びができるわけではありません。条件を満たしている場合に、持ち運びができるのです。
個別に受給の申請が必要
転職や退職をした場合には、自分で受給の申請を行う必要があります。多くの人は、厚生年金基金に加入していたことを忘れたり、申請を行うことを知らずに受給しないままになっているのが現状です。加入員証を大切に保管して、受給の対象年齢になったら申請を忘れないようにしましょう。
今まで支払っていた保険料が、無駄になってしまう可能性が考えられます。また、転職をして年月が経っていることで、加入員証を紛失してしまう事もあります。この時には、自分の名前や生年月日、加入していた期間、会社の所在地などがわかれば申請することが出来ます。
数年しか厚生年金基金に加入していない場合には、厚生年金基金連合会に直接確認をする必要があります。加入していたからといって、自動的に受給が出来るわけではありません。
転職後は企業年金と一時金とどちらがお得？
一時金受け取りのメリット：臨時収入になる
厚生年金基金を一時金として受け取るメリットとして、臨時収入として、自分の好きな事をお金が使えることが挙げられます。まとまったお金が入るので、老後に備えて自分の家のリフォームをしたり、家族旅行に行ったりと、幅広い使い道があるのです。また、企業年金が倒産する可能性が考えられます。
そのため、一時金にすることで、将来企業年金が倒産して年金が受給できないことを予防できるのです。人によっては、厚生年金基金に加入していたことを忘れることがあります。
この時に、受給が出来なくなることを事前に予防する方法でもあるのです。忘れっぽい人は、今まで支払った分の一時金を受け取る傾向があります。
一時金受け取りのデメリット：厚生年金基金を受け取れない？
厚生年金基金を一時金で受け取る場合の、デメリットもあります。一時金で受け取ると、将来厚生年金基金を受け取ることが出来ません。その結果、老後の生活をより豊かなものにすることが難しいのです。そのため、一時金で受け取る場合には、自分の老後の資金をある程度確保しておく必要があります。
また、加入していた年数や運用益次第では、一時金で受け取ると損になる可能性が考えられます。そのため、一時金と年金のどちらで受け取った方がお得なのかを、しっかりと考えるようにしましょう。必ずしも一時金の方が良いというわけではないのです。
年金受け取りのメリット：老後に手厚い？
今まで支払っていた分の、厚生年金基金を年金として受け取る場合には、老後に手厚い年金を受け取ることが出来ます。そのため、老後に備えた貯蓄が少ない場合でも、生活に必要な費用を年金で賄うことが出来るのです。ただ、この時には、自分で申請する必要がある事を忘れないでください。
自分の老後には、どれだけの費用が必要になるのかをしっかりと考えましょう。国民年金や厚生年金だけでは不安を感じる人の多くは、転職をしても年金として受け取る事を選択する傾向があります。
年金受け取りのデメリット：申請を忘れている
厚生年金基金を年金として受け取るデメリットとして、過去に厚生年金基金に加入していたことを忘れることが挙げられます。受給は申請をしないといけません。そのため、受給申請を行わずに、今まで支払っていた年金を受け取ることが出来ない人が多いのです。
また、自分が年金を受け取る年齢になった時に、企業が倒産している可能性が考えられます。倒産しているということは、今までいくら保険料を支払っていたとしても、年金を受け取ることが出来ないのです。企業はいつ倒産するのかは誰にもわかりません。
そのため、安心を最優先する場合には、一時金を受け取る選択をすることが大切です。一時金として受け取ったものを、老後の為に貯蓄しておく方法もあります。
構成献金基金の廃止の話は本当なの？
何故廃止されるの？廃止の背景とは
厚生年金基金は、今後廃止される可能性があると言われています。今まで厚生年金基金に加入していた人は、廃止によって大きな不安を抱える可能性が考えられます。
何故、厚生年金基金が廃止されるのかを知っておきましょう。廃止の背景にはさまざまな問題があります。どんな背景があるのかを見てみましょう。
背景として、厚生年金基金の運用で、期待通りの利益が得られていないことが挙げられます。利益が少ないことで、代行部分の積立金が不足する基金が増えているのです。この状態では、今まで通り厚生年金基金を運営することは難しいです。
企業年金は、公的年金の支給の代行を行っています。この支給に必要な積立金が、1兆1100億円程度足りなくなったと言われています。この状況を改善するために、今までにさまざまな対策が行われてきました。しかし、今後の財政の改善が見込めない基金が多く存在しているのです。
これが背景となって、今後、厚生年金基金の運用が廃止される可能性が高いという情報があります。この状況に陥った主な原因は以下です。
・厚生年金基金の運営者が予想以上に損を出した
・高度成長期を前提とした制度が行き詰ってきた
・企業会計基準の見直しの影響
・AIJ投資顧問による損失
厚生年金基金はこれからどうなるの？
厚生年金基金が廃止されるとなると、今後の年金問題に大きな不安を感じます。近年では、約470基金が存在しています。そのうちの290基金は、厚生年金基金の解散を行う予定を発表しているのです。
また、平成27年1月の時点で、386基金が解散や代行返上の内諾済だと発表しています。発表の通りに、解散が行われるとどうなるのでしょうか？
企業年金は、国が運営している年金ではありません。各会社独自の年金なのです。そのため、解散をすれば予定していた企業年金の受給が困難になったり、受給できても年金の減額が考えられます。
今まで厚生年金基金に支払っていた年金が、どのようになるのかを見てみましょう。状況を知って、不安を少しでも取り除いておくことが大切です。
厚生年金基金加入者の年金はどうなるの？
厚生年金基金に加入してる人の多くは、「解散したら自分の年金はどうなるの？」という不安を抱えます。解散された後、どのような対処が取られるのかは決まっていません。会社ごとに対応は異なるのです。会社によっては、今まで支払った分の年金が受け取れることもあります。
また、全く受け取れなくなる可能性も考えられるのです。配当金や返金の処置が取られるかどうかは、直接加入している会社の関連部署に、問い合わせる必要があります。近年では、国民年金の水準の低下が問題視されています。
この状況の中で、厚生年金基金が解散されるとなると、国民の不安はどんどん大きくなると判断できます。そのため、自分の老後に備えて、早いうちから対策を練る必要がある事を忘れないようにしましょう。
新しい企業年金はどうなるの？
全ての基金が、解散や制度の廃止を行うわけではありません。基金によっては、現在の制度を廃止して、新たな制度を設ける方向を考えていることもあります。では、新しい企業年金は、どんな制度になるのでしょうか？
考えられている新しい制度は、基金と加入者がお互いにリスクを分かち合う、混合的な方式です。柔軟で弾力的な給付設計を、新制度として作る予定なのです。また、積立金が不足した場合には、受給者の給付額を減額する考えを示しています。
一定の給付金を約束する「確定給付年金」と社員が運営する「確定拠出年金」を作ります。中小企業向けの、簡単な年金制度を設ける予定なのです。これを行うことで、公的年金の水準が低下している中で、加入者を増やして老後の資金をしっかりと確保してもらおう、という目的があります。
代行返上って何だろう？
企業年金連合会で行われている、代行返上がどんなものなのかを把握してますか？代行返上とは、厚生年金基金が、国が運営している国民年金の積立金や、支給義務を国に返上することを言います。
近年では、社員の3分の1程度の人が、厚生年金基金に加入しています。厚生年金基金は、国が運営する国民年金の部分と、独自が運営する年金基金の積み立て2つで構成されています。
この基金を、国に代わって預かる運営をしているのが特徴です。年金の支給は、国民年金と年金基金の2つを行っているのです。
しかし、厚生年金基金は、バブル崩壊以降保有資材の値下がりが問題で、資金繰りが悪化しています。そのため、日本版の401Kプランの新しい年金制度によって、解散や新しい制度への移管を行っているのです。
廃止後の老後はどう変わる？不安要素は？
老後の収入源が減る可能性ある
厚生年金基金が廃止されることで、自分が老後に受給されるはずであった、年金が受け取れなくなる可能性が考えられます。その結果、厚生年金基金の、手厚い年金制度を受けることが出来ないのです。
これによって、厚生年金基金に加入してない状態の年金受給と、変わらない状態になると判断できます。国民年金と厚生年金のみの受給となり、老後の収入源が減るのです。
また、年金が受給できたとしても、減額された金額になる可能性が高いです。これによって、手厚い保障だと考えていたものが、頼りにならない存在になることも考えられます。
老後に自分でお金を稼ぐことは、簡単なことではありません。そのため、厚生年金基金が廃止されることで、老後の生活が苦しい状況に追い込まれることもあるのです。
公的年金で生活する必要がある
厚生年金基金が廃止されても、公的年金の受給をすることは可能です。公的年金とは「国民年金」「厚生年金」「共済年金」が挙げられます。しかし、廃止されるということは、自分が受け取るはずであった上乗せ部分の金額を、保障してもらうことが出来ません。
一定の金額は、公的年金によって国が代行返上します。上乗せ部分までを、公的年金に保障してもらうことは難しいのです。上乗せ部分は、月に約7,000円〜15,000円程度だと言われています。この金額を聞くと、「このくらい」と感じる人も少なくありません。
しかし、実際に毎月受け取れると考えると、長い期間で見ると大きな金額の差が出てくるのです。厚生年金基金が廃止されれば、公的年金の受給のみの、老後の生活になる可能性がある事を忘れないようにしましょう。
企業年金は新たなものへ制度が変わる
厚生年金基金が廃止されるからといって、全ての基金がなくなるわけではありません。現在設けている制度を廃止して、新たな制度で運営を行う基金がたくさんあります。新しい制度には、「確定給付企業年金」と「確定拠出年金」があります。それぞれの特徴を見てみましょう。
確定給付企業年金は、確定給付企業年金法に基づいて実施される年金制度です。規約型企業年金と基金型企業年金があります。規約型は、事業主が従業員の同を得た上で、制度の内容を定めて掛け金を外部に拠出します。
この方法で資金の管理や運用を行うのが特徴です。基金型は事業主が従業員の同意を得て、別法人として設立した、企業年金基金が定めた年金規約で運営をするものです。
年金が減る可能性が高い
近年では、年々公的年金の水準が低下しています。また、厚生年金基金の廃止によって、今まで高額な保険証を支払っていたとしても、給付される金額が少なくなる可能性が高いのです。これは、多くの基金が積立金の不足を招いていることが原因です。
保険料の一部を積立金に回すことで、給付出来る金額が少なくなる可能性があるのです。そのため、自分が加入している厚生年金基金は、将来どの程度の年金が給付されるのかを明確にしておく必要があります。
自分が老後を迎えた時に、今まで通り高額な年金が受け取れるわけではないことを、忘れないようにしましょう。給付される金額が少なくなることを予測した上で、老後の生活費について考えてみてください。
各自で老後に備えた貯蓄や対策が必要
毎月年金を支払っているから、老後の生活費は安心だと考えている人もいます。しかし、今後どんどん受給できる年金額が低下することが考えられます。いざ、自分が老後を迎えた時に、生活に困らないように対策を行いましょう。
年金だけを当てにするのではなく、各自で老後に備えた貯蓄や対策を行う必要があります。いきなり対策をしても、老後の資金を賄うことは出来ません。早い段階から、真剣に老後に生活に関しての取り組みを行うことが大切です。老後の不安を少しでも改善出来るように、今のうちから行動を起こすようにしてください。
老後の資金を確保するためには、どんな方法があるのかを紹介します。自分に合った方法を見つけてみてください。また、自分だけではなく、周りの人にも教えてあげられるといいです。
老後の資金を増やす8つの方法
1.早い段階からの貯蓄
老後の資金を増やす方法として「貯蓄」が挙げられます。自分の老後に、どの程度の資金が必要なのかを考えるようにしましょう。貯蓄は、長い期間を掛けてコツコツを行うことが大切です。お金を貯めようとして、すぐに貯蓄が一杯になるわけではないのです。老後に必要な資金を考えた上で、逆算をしましょう。
逆算をすることで、毎月どの程度の貯金をするべきなのかを明確に出来ます。人によっては、老後に備えた貯蓄をする余裕がないことも考えられます。この時には、無理のない程度で「毎月」を意識しましょう。
残った金額を貯蓄に回るのではなく、貯蓄額を決めて余った収入で生活をすることも大切です。また、自分には関係ないと考えていてはいません。
2.加入している保険を見直す
保険の見直しをして、老後の資金を増やす方法があります。この方法は、自分では貯金をすることが難しい人や、毎月安定した貯蓄を行いたい人におすすめです。
近年では、生命保険に加入しながら、積立が出来る低解約返戻金型終身保険があります。個人年金保険や外資建保険も増えています。このような保険に加入することで、しっかりと老後の資金を貯めていくことができます。
それぞれの保険には、メリットやデメリットもあります。近年では、無料で保険の見直しが出来る機関が増えているので、一度保険の見直しを行ってみましょう。自分に合った保険を見つけることが大切です。
急いで見直しをするのではなく、時間をかけてそれぞれの保険の特徴や、企業の特徴を見極めるようにしてください。
３.確定拠出年金（個人型）で年金の上乗せ
老後の資金を増やす方法として、個人型の確定拠出年金に加入することが挙げられます。公的年金や企業年金の事を「確定給付年金」と言います。これは、国や企業が、老後の年金の給付額を約束しているものです。
これに対して確定拠出年金は、加入者自身が資産を運営します。そのため、将来支給される年金の金額は、運用の状態によって異なるのです。確定拠出年金は、国民年金や厚生年金の上乗せ部分の年金です。そのため、加入することで、老後に毎月給付される金額を増やすことが出来るのです。
規定は、厚生年金基金連合会が定めています。個人型は任意の年金なので、自分に合っているかどうかを見極めることが出来るのです。ただ、個人型と企業型の両方に加入することが出来ないので、注意をしてください。
４.投資信託で気軽に資金調達
老後の資金を増やす方法として「投資信託」が挙げられます。投資信託は、積立であれば500円から1,000円程度で購入できるのが特徴です。自分に合った金額を考えたうえで、投資信託を行うことが出来ます。
また、積立ではない場合には、10,000円程度からの購入が多いです。毎月家計に大きな負担を掛けることなく、老後の資金を増やす方法をして注目を集めています。買うタイミングや手放すタイミングを間違えなければ、大きな損失を受ける心配がないのが特徴です。
近年では、投資信託は初心者でも簡単に出来るようになっています。そのため、ある程度の知識を持ったうえで、投資信託にチャレンジをしてみましょう。また、積立であれば、リーマンショックを回避することが出来ると言われています。
５.株式投資で老後の収入を安定
老後の資金を増やす方法として「株式投資」が挙げられます。株式投資に対して、難しいイメージを持っている人も少なくありません。しかし、実際に株式投資を行って、老後に安定した収入を得ている人もたくさんいるのです。
株式投資を行う時に「利益」「大儲け」を意識している人もいます。大儲けを意識することで、最悪の場合大損をする可能性があるので注意をしましょう。老後の資金を増やすためには、「毎月安定した収入を得る」ことが大切です。
また、老後になっても、株式投資を続けることが大切です。株式投資はボケの防止にも、効果的だと言われています。知識がない状態ではなく、しっかりと勉強をした上でチャレンジをしてみてください。
６.話題のFXにチャレンジ
FXは「Foreign Exchange」の英略のことを指します。正式名称は「外国為替証拠金取引」です。また,
これを略して「外為（がいため）」と呼ばれることも少なくありません。ドルやユーロなどの外国通貨を交換したり売却することで、差額を自分の利益にする方法です。
近年、FXは多くの人に注目されている金融商品です。24時間取引をすることが出来るので、自分の生活リズムに合わせて、老後の資金を増やすことが出来るのが魅力です。ただ、これは誰にでも簡単にできるものではありません。たくさんの知識や実力が必要になる方法です。
近年では、独学でFXが学べるようなものは、たくさんあります。本を購入したり、インターネットで調べたりして、自分なりに正しい知識を身につけるようにしてください。また、人によっては、損失をする可能性があることを忘れないようにしましょう。
7.不動産投資で年金生活を安定させる
不動産投資は、利益を得ることを前提として、不動産に投資をすることを言います。アパートやマンションを購入して、家賃収入を得たり、物件の価値が上がった時に売却するものです。この時の差額が、自分の利益になります。近年では、地方よりも東京で不動産投資を行う人が増えています。
また、安定した収入を目的として、家賃収入を期待する人が増えています。不動産投資家には、さまざまな種類のものがあります。また、アパートやマンションを購入しても、必ず利益が生まれるわけではないことを忘れないでください。
需要が少ない立地条件では、家賃収入や売却収入を得ることが出来ません。また、購入するために、ある程度の資金が必要です。
８.個人向け国債で利子を受け取る
老後の資金を増やす方法として「個人向け国債」が挙げられます。個人向け国債は、日本国が発行する借金を、個人投資家に買いやすくしたものの事を言います。国が発行している債券なので、「最もリスクが低い投資先」として知られています。
個人向け国債には「固定金利5年満期型」と「変動金利10年満期型」があります。また、途中契約をしても、元本割れを起こすことがないのが特徴です。ただ、その分金利は低く抑えられています。年に2回、利子を受け取ることが出来ます。
また、1万円から投資が出来るので、自分に合った金額を決めることが出来るのも特徴です。個人向け債務は、さまざまな証券会社で行われています。手数料はかからないので、会社のキャンペーンなどを上手に活用しましょう。
老後に備えて資金の準備をしよう！
このように、多くの人は自分が厚生年金基金に加入しているかを把握していません。まずは、自分が厚生年金基金に加入しているのかどうかを、確認してみてください。
また、過去に厚生年金基金に加入していた人は、将来年金が受け取れる可能性が考えられます。この時には、自分で申請することを忘れないようにしましょう。
年々、年金問題が取り上げられています。自分の老後の為に、若いうちからある程度貯金を蓄えておくようにしましょう。また、老後の生活に困らないように、自分に合った対策を行うことが大切です。
厚生年金基金は廃止された後に、自分がどんな方法で老後の資金を賄うのかを一度真剣に考えてみてください。いざという時のためにも、しっかりと考える必要がある問題です。
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